안녕하세요 구두쇠 부자 스쿨입니다.제가 요즘 직장인이라면 알아야 할 기초적인 금융 정보를 올리고 있습니다.적금, 펀드, 연금, 소득공제, 비과세, 연말정산 등입니다. 앞으로 계속 올릴 거니까 네이버의 ‘이웃추가’와 ‘공감’ 버튼을 꾹.아시죠?
오늘은 달 나 리 적립에 대해서 설명하고 보텡데요우오낙 저금리 시대이며, 위험의 투자를 싫어하는 분들은 안전하게 0.1%의 이자를 더 받기 때문에 노력 많이 하시죠…보통 은행은 이자 지급이 “단리”이지만 이자를 월 복에서 주다니…이는 얼마나 고마운 일일까요?그런데 말이죠… 보통의 단리와 실수입액의 이자를 비교하면, 이자의 차이는 어느 정도입니까?계산하신 적 있으세요?궁금하시죠? 그래서 제가 직접 월복 단리와 단리 이자 수령액의 차이를 계산해 봤어요. 아!연 5%의 월 대복-리상품도 안내할게요, 끝까지 정독 부탁 드립니다^^
자 먼저 복리가 뭔지 말씀드릴게요.복리는 너무 간단하게 말씀드리고…원금과 이자가 있으면, 또 그 원금과 이자를 합한 금액에 또 이자를 지불하는 것입니다. 이렇게 이자에 이자를 계속 내면 나중에 이자가 눈덩이처럼 불어나겠죠? 그리고 보통 복리상품에는 월복-리와 연복리가 있고 월복-리는 이자의 주기가 달마다 계산하는 것이고, 연복리는 이것을 해마다 계산합니다.당연히 월복-이가 같은 이율, 이 기간이라면 훨씬 유리하겠죠.보통 월복은 은행에서 취급합니다.그리고 올해 복리는 보험회사에서 취급해요.보험회사의 장기금융상품은 모두 연복리라고 생각하세요.
그럼 먼저 판매 현황을 살펴볼까요?내가 조사를 보니, 평균적으로 이율은 연 2%전후였습니다.
보통 은행에서는 대부분 월 복리적금을 판매하는데 다른 곳도 별로 위 그림의 3개와 상황은 비슷합니다. 가장 기본 금리가 높은 곳은 KB국민은 행에 나이 2.45%로 나타난 가입 가능 금액이 최대 월 30만원씩 그리고 최대 3년간 가입할 수 있습니다 그 다음에는 NH농협의 상품과 연 2.08%이며 최대 3년까지 가입할 수 있습니다.그리고 최근 유명하게 된 새마을 금고 MG월. 복리 자유적.돈으로 나이 1.9%이며 최대 1년밖에 되지 않았습니다.
먼저 KB국민은 -행 상품으로 단리와 복리의 이자 차이를 비교해 봤습니다.
3년 상품이어서 최대 3년까지 풀에서 월 30만원씩 납부했다는 가정입니다. 이율은 동일하게 2.45%로 계산을 했습니다.(계산의 편의상 우대 금리는 제외했습니다.), 일단 3년간 월 30만원씩 불입하면 모두 1,080만원을 납부할처럼 마을 무스당리)과 월 복리의 만기 수령액의 차이는 약 8,364원이었습니다. 즉 같은 이율인 때에 상정하고 월/복/리/적/돈으로 가입했을 때 8,364원이 이익이었습니다.어떠세요? 만족하십니까?달 납입 금액이 30만원으로 작아서 그럴 수 있다 농협의 상품에 다시 계산해서 봅니다.
자, 이번에는 NH직장의 월복리 적금으로 계산해 봤습니다. 3년간 월 100만원씩 모두 3,600만원을 납부했다고 가정하고 있고. 마찬가지로 2.08%를 동일 복리와 사토(무스당리)에 가입했다는 가정입니다. 혹시 열린 2.08%리 무스당리)에 가입하게 되면 세금 공제 후의 이자가 약 97만원, 월/복/리와 가입했을 때 약 99만 원로 이자의 차이는 약 2만원 정도 이네요.도 납입 금액을 100만원까지 올리고 봤지만 이도 마을(무스당리)과 월/복/리의 이자의 차이는 크지 않네요.
그렇다면 왜 월 복리로 이자를 지불하는데 왜 이렇게 이자 차이가 적을까요?ᄀ복리 효과를 극대화하기 위해서는 기간이 길어야 합니다. 이자에 이자가 붙고, 또 그 이자에 이자가 붙고, 이게 눈덩이처럼 불어나려면 적어도 기간이 너무 길어야 됩니다.ᄂ 적-금 이자 계산 방식 때문이죠.사실 적금은 눈에 보이는 이자가 우리가 지급되는 실수령액은 아닙니다.실제로 실수령 이자는 은행에서 공시하는 이율의 절반 정도밖에 되지 않습니다. 그래서 2%의 빨강, 돈이라면 친절하는 이율은 약 1%정도밖에 안 됩니다.그 이유는 적-금은 적립식으로 납부하기 때문입니다. 이 부분을 설명하자면 내용이 길기 때문에 넘어갑니다.
하나 은행 5%의 상품이 있습니다.조건을 자세히 알아보겠습니다 ①, 납입 금액:분기별로 최대 150만원까지 납부 가능 ② 기본 금리:1년 가입 시- 연 1.7%, 2년 가입 시- 연 1.8%, 3년 가입 시- 연 2.0%, 기본 금리는 다른 상품에 비해서 그다지 크지 않습니다.우대 금리를 잘 활용해야 최대 5%까지 인정 받고 있습니다.
① 급여하지만 우대 금리-하나 은행 입출금 통장을 급여 입금을 할 경우 연간 1.2%(계약 기간 1/2이상 최소 월 50만원 이상이 급여)② 온라인으로 가입 시 연 0.1%
㉠ 가입 시점-2019년 3월 4일부터 2019년 6월 30일 사이에 1년에 가입하고 ㉡ 나이와 입사 시점-만 35세 이하라면 2019년 입사자(재직 증명서 제출)㉢ 우대 금리 01의 ①번이 충족이 되어 ㉣, 하나 은행의 입출금 통장 하나 카드 현대 카드의 실적이 있는 경우 우대 금리 01,02를 모두 충족시년 5.0%를 받을 수 있습니다. 2019년 입사자인 신입 사원들은 나이 5%수준에 도전한다고 하더군요.
월 복리 적금도 단리 상품과 비교해 큰 차이가 없었습니다.이제는 단순히 적금에만 의존할 게 아니라 다양한 금융상품을 활용해 수익을 조금이라도 올려야 할 때입니다.우선 현재의 나의 재무 상황을 객관적으로 판단하고 2통장 분할을 통과 하고 지출을 줄이고 저축 양을 늘리고 3적.김, 펀드, ETF, ELS등에 분산 투자 칠로, 4단기/중기/오랜 기간을 나누어 5소득 공제, 비과세, 세액 공제 등 세금 등을 줄이고 6나의 필요 자금을 분석 칠로 효율적인 플랜을 세워야 합니다.이런 과정을 ‘재무설계’라고 합니다.요즘처럼 불확실성이 기승을 부리는 시대에 현명하게 살아남기 위해서는 체계적인 저축/투자가 필수입니다.가장 좋은 방법은 꾸준한 금융공부를 통해 스스로 ‘셀프 재무설계’를 하는 것이 가장 좋습니다.하지만 금융에 대해 잘 알지 못하고 바쁜 직장생활로 걸음조차 옮기기 어려운 분을 전문가의 도움을 받을 수 있습니다.요즘은 ‘유료상담’, ‘무료상담’이 많은데, 이런 상품이 처음이라 아직 저축금액이 크지 않다면 일단 처음에는 경험 삼아 ‘무료상담’부터 시작하는 것이 좋습니다.그리고, 향후의 소득도 증가하고 투자금액도 증가한다면, 그 때는 “유료 재무 설계”를 추천합니다.
제가 추천하는 곳은 입니다. 현재는 입소문 마케팅으로 를 진행하며, 향후 마케팅 목적이 달성되면 로 전환할 예정입니다. 상담만 받아도”20만원 상당의 재무 계획”을 받을 수 있습니다.아래 링크를 클릭하시면 자세한 이벤트 정보를 확인하실 수 있습니다.
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